条码支付再起风波 央行发布征求意见次日即开罚单

来源：经济观察报

胡群/文 中国人民银行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》公开征求意见的通知的第二天，央行即开出支付罚单。
6月8日，中国人民银行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》公开征求意见的通知
，其中，关于条码支付受理终端、辅助受理终端及收款条码做了进一步规定
，以确保维护支付市场秩序，保护消费者合法权益

。
6月12日，央行福州中支官网显示，6月9日，央行福州中心支行向兴业银行三明分行及时任兴业银行三明分行企业金融部总经理助理（主持）蔡清武开出两份罚单。
兴业银行三明分行的违法行为类型为：
1.为非法交易平台提供条码支付服务
；
2.为无证机构经营支付业务提供条码支付服务，且未落实交易信息真实性、完整性、可追溯性及支付全流程中一致性的规定；
3.交易风险监测机制不健全，间接为非法交易平台提供条码支付服务
；
4.允许外包服务机构以特约商户名义入网并接收其发送的银行卡交易信息；
5.商户实名制落实不到位
。
处罚内容为：给予警告，没收违法所得560,855.28元，并处罚款3,204,376.54元。
兴业银行三明分行企业金融部总经理助理（主持）蔡清武的违法行为类型为：
对兴业银行股份有限公司三明分行以下违法违规行为负有责任：
1.为非法交易平台提供条码支付服务；
2.为无证机构经营支付业务提供条码支付服务，且未落实交易信息真实性
、完整性
、可追溯性及支付全流程中一致性的规定
；
3.允许外包服务机构以特约商户名义入网并接收其发送的银行卡交易信息；
4.商户实名制落实不到位
。
处罚内容为：给予警告，处罚款5万元。
当前中国的条码支付创新与实践已处于全球领先地位，但随着支付业务的发展和市场环境的变化，支付受理终端及相关业务风险隐患正在逐步暴露
，特别是移动受理终端、收款条码正在被跨境赌博等黑灰产业犯罪分子用以转移资金。《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》起草说明指出
，支付相关业务存在以下问题：
一是收单机构对银行卡受理终端采购、登记、功能开通、信息变更、退出等全生命周期管理不严密，导致买卖终端、移机
、“一机多码”、“一机多户”等现象屡禁不止，为违法犯罪分子利用受理终端进行资金转移带来便利；二是特约商户准入不严格，部分收单机构对商户相关证明文件及其真实意愿、经营场所、终端布放位置等核实流于形式，导致虚假商户问题仍然突出
；三是部分收单机构、清算机构未结合条码支付业务特征健全条码支付受理终端、收款条码管理机制
，导致条码支付业务涉黑灰产业的风险加大。
而上述风险已引起监管及市场的关注
。近年来，中国人民银行先后发布《银行卡收单业务管理办法》（人民银行公告〔2013〕第9号公布）
、《中国人民银行关于强化银行卡受理终端安全管理的通知》(银发〔2017〕21号）

、《条码支付业务规范（试行）》（银发〔2017〕296号印发）等制度

，明确了支付受理终端相关业务管理要求，对促进收单机构提升安全、合规管理水平发挥了积极作用
。
然而，支付领域违法违规行为仍不时发生
。
上述《征求意见稿》起草说明指出，从公安部门披露信息来看，收款条码被不法分子利用通过赌博“跑分平台”

、转账收款群等进行快速资金转移，已成为跨境赌博
、电信诈骗等违法犯罪资金链的重要环节。为遏制这一风险势态，央行提出以下措施：一是通过核对实际交易位置等措施，识别特约商户收款条码相关风险；二是要求支付清算协会区分个人、商户等不同用户类型制定规则，明确个人或商户可申请的收款条码数量、条码有效期
、收款笔数及金额等限制
，并对具备明显经营特征的个人纳入特约商户管理
。
实际上，条码支付也是金融消费者投诉举报的重灾区。上述《征求意见稿》起草说明指出
，2020年1月-4月支付结算违法违规行为举报机制受理的投诉举报事件中，涉及条码支付的占比达42%
，同比上升27%，反映现有条码支付业务有待加强规范。与银行卡业务相比，条码支付业务相关终端、渠道存在一定差异，其风险防控的侧重点亦有所不同
。立足对同类业务适用同等标准的监管原则，并充分考虑条码支付业务的特征，《征求意见稿》明确了条码支付受理终端分类管理要求。
为有效防控风险
，央行对条码支付的受理终端、辅助受理终端及收款条码做了进一步规范。如，对于具备采集付款人条码
、交易金额等多项支付信息
，且能够发起支付指令等功能的条码支付受理终端
，收单机构、清算机构应参照银行卡受理终端相关规定建立健全管理规则。收单机构应建立终端序列号与收单机构代码
、特约商户编码
、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户和受理终端布放地址等五项信息的唯一对应关系
，并采取密码识别技术等有效手段
，确保终端序列号及对应关系在支付全流程中不被篡改。条码支付受理终端应具备定位功能。