扫码支付新规限额500元
？你可能理解错了

来源：第一财经

扫码支付为何被限额？
近年来条码支付业务快速发展，在小额、便民支付领域显现出门槛低、使用便捷的优势，市场份额持续增长
，成为移动支付发展的重要体现形式。用于支付的二维码也已经广泛覆盖各大商场超市甚至街头商贩，可谓“一机在手，买卖不愁”
。随着扫码支付的迅速普及，其背后蕴藏的风险也引起了监管部门的注意。
中国人民银行出台的《条码支付业务规范（试行）》将于4月1日起施行，同时还配套制定了《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》。根据央行规定，动态条码的风险防范能力由高到低分为A
、B、C三级
，不同等级对应的交易验证方式条码和支付限额也各不相同。而使用静态条码支付，同一客户单个银行账户或所有支付账户
、快捷支付单日累计交易金额应不超过500元。对于即将执行的新规，部分消费者担心额度不够用。而对于商家来说，扫码支付限额又是否会造成影响？
此次条码支付新规中的动态条码与静态条码区别在哪？
易观咨询金融行业负责人李子川表示：静态条码是一次性生成后，商户或个人可长期用于收款的二维码
；而动态条码则是通过移动终端生成的
，类似于支付宝、微信生成的二维码
，仅仅在当期支付时有效，在下一次支付时会生成新的二维码
。
国付宝总经理丁利平指出，条码支付在国内发展很快，但静态条码存在很大的风险。他提到：“之前有一些新闻
，共享单车上面的条码被人替换之后
，实际上用户扫码支付的钱并没有进入公司账户，而是进到了一些不法分子的账户
，这都是由于静态二维码没有任何限制所带来的一些问题。央行这次既考虑到安全问题
，也考虑到了支付效率。因此，央行不仅对静态支付的额度作出要求
，动态支付也将根据等级不同作出区分额度的限制
，我觉得很有必要
。”
李子川补充道：超过500元的动态条码支付，A级一般要求有数字证书以及电子签名等要素验证方式
；B级要求除数字证书和电子签名这两种方式以外
，至少含有两类以上的其他要素方式，不同的级别要求程度不同。而静态码支付500元的限额没有要素验证
，它是指用户单个银行账户或者所有支付账户累积的限额

。
如何提升扫码支付额度

？
当我们下载支付APP时
，往往不会注意到数字证书之类的要素，也不清楚上述要素存在于哪里。对此

，丁利平表示，一些银行包括支付机构本身默认这些要素，用户下载时就会自带数字证书等。他谈到
：“有一些支付机构把选择权给了消费者
，像大家常用的支付宝
，它的数字证书需要用户自己下载。如果不下载，那么每天消费的额度可能会偏低
，用户一般在安全设置里便可以找出数字证书包括电子签名，目前这个技术已经成熟。早期在一些高等级的电商网站，包括现在银行、证券、保险、支付机构中
，这个技术也广泛使用。这种技术移植到移动端上也不存在任何问题，而且可以被广泛认证。因此
，银行针对动态二维码分出A、B、C、D四个等级的新规非常符合现在的支付情况。”
针对不同支付机构对于支付要素的不同处理方式，丁利平表示
，这与各家公司运营策略的差异有关
。他谈到：“实际上从央行对A、B、C
、D的分类就可以看出
，数字证书并不是强制安装的
，但是如果不安装，付额度会受到大的限制”。李子川补充道
，在使用条码或者是某些APP支付时
，用户有安全意识地签署或者是打开对APP的授权
，相当于默认下载或者注册使用之后，后续所有的交易都将在这个电子签名或者是数字证书前提下进行。
丁利平补充道
，除了现在使用比较广泛的数字证书和电子签名，消费者还可以选择使用其他新的安全验证方式
。他表示
：“比如说我们常用的密码，还有一些指纹，一些基于生物特征的方式，还有一些基于OCR的面部识别
，这种新技术目前在很多支付的钱包网站中也有使用
。当然目前可能使用最广泛的可能还是包括指纹相关的密码。”丁利平进一步阐述：“消费者使用过程中
，如果商户自身的扫码枪或网站等级较低
，无论消费者支付权限多大，支付额度也只能到C或B
，但也也可能到A。这时双向的问题

，不仅对消费者有要求，对商户的支付环境也有要求，只有双方都达到最高的等级，才可以自主约定支付额度，也就是没有限额
。”
限额对收款商户有影响吗？
就目前来看，使用静态条码收款的商铺大都是一些中小商户，而条码支付新规实施后
，部分媒体表示中小商户将受到较大的影响，甚至可能将需要新配备扫码枪等设备。对此
，丁利平认为
，大部分收款方包括中小商户受影响并不会太大。“类似流动的早点摊以及一些小档口
，一般都有固定的二维码来收款，500元是针对消费者的消费额度
，而收款的额度是1000，如果消费者使用借记卡进行消费
，那么商户1000的额度还有一定的上升空间”，丁利平说道。
虽然丁利平认为新规的实施对大部分中小商户影响不大，但将对聚合支付这种模式产生较大的影响
。他指出

：“这几年聚合支付在国内发展很快，消费时无论使用哪家支付机构的产品
，都能直接进行扫码支付

。但是也带来一些问题
，因为它可能会触及到支付机构的核心
，比如资金、用户的信息。根据监管规定
，聚合支付必须持有相关牌照才能开展业务，如消费者消费时，资金不能在聚合服务商处中转，而是必须直接进入支付机构
，因为中转将会涉及二清资金存定，这是严重的违规。同时商户交易的信息，如交易订单
、金额，以及其他信息也不能留存
，必须点对点的与支付机构直接进行交易
。这样一来
，聚合支付便不存在风险
。但是如果做不到，聚合支付就还会存在一些监管隐患。”
支付机构无牌混业经营将终结
？
除去限额之外
，此次央行发布的条形码支付新规还要求“支付机构不得基于条码技术，从事或变相从事证券、保险、信贷

、理财、信托、货币兑换
、现金存取等业务”
。此前

，很多支付机构借助自身的优势，以支付为入口开展证券
、保险、理财等金融业务，支付完成后也不难看到各类金融服务的广告及入口，对于部分第三方支付机构混业经营的现状
，此次条码支付新规的出台
，无疑也展现了监管层进一步防控金融风险的决心。
李子川认为
，混业经营的现状对于第三方支付公司而言
，其盈利能力与之前相比有所降低
，未来需要立足多元化业务才能继续进行
。他谈到：“事实上，有些机构通过成立金融集团性质的公司
，或通过子公司的形式来进行展业
，而展业的前提则是他们也获得一些相应的牌照资质。比如说基金

，如果它在理财方面有基金代销的资质


，通过正规手段，并且有支付或者其他的牌照资质
，对于支付公司未来的发展也有很大好处
。”
在风险方面，李子川还强调，对于消费者而言混业经营会存在某些诱导消费或诱导投资的因素。“比如有些平台对接的金融产品有可能是它代销的，也有可能只是提供导流
。假如对消费者没有尽到告知义务，那么消费者的投资安全便还存在一定的隐患。”

，李子川表示。
由于扫码支付更多存在于C端市场
，而部分支付巨头凭借自身流量优势已经占据了大部分的消费者市场
，而此次条形码支付新规则对支付市场的正当竞争提出了要求。丁利平表示，新规传达了一个很强烈的信号，即针对开拓市场时不能用亏钱、亏损等不正当的竞争方式
。他指出：“前几年国内市场移动支付还处在初级阶段，移动支付的补贴力度很大
。而现在已经有了明确的态度，不鼓励用这种方式开拓市场。因此
，对中小支付公司以及一些巨头公司都提出了新要求，强调了支付公司的运营体系是否稳定、安全
。此外，还有一些服务体系，比如商户服务，以及对商户而言类似于支付资金账期的支撑，无论对消费者侧还是对商户侧，服务能力都会有所提升
，也会给整个行业带来新机会。”
李子川也表示
，规范市场竞争秩序
，避免恶性竞争对移动支付非常重要。他提到
：“据监控数字分析
，2017年的移动支付交易规模达到了110万亿，相较之前同比增长200%
，处于相对高速的发展阶段。2018年、2019年甚至是未来的三到五年，相信移动支付的增速还会有蓬勃增长的态势，如果在这个阶段不限制竞争秩序


，那么后续还会存在很多隐患。”
扫码支付应注意哪些安全事项
？
针对消费者在日常的扫码支付行为需要注意的事项，丁利平认为，第一，对普通消费者来讲，常规的支付验证方式需要加强，要做好保密工作；而新的技术消费者也要清楚不同的技术手段。他指出
：“比如说密码要经常换
，除密码之外也可以增加指纹或者其他生物特征。不同的验证方式可能匹配的是不同的交易场景和不同的交易权限
。”
第二，消费者在进行扫码消费时，无论静态还是动态码，都要核定商户的订单和收款方，避免条码被植入木马


、病毒或者其他程序。他谈到：“现在一般手机扫码时并不显示安全等级程度
，可能比一般网站低一些，而且就目前而言，还很难发展完善

。”
李子川也提出了自己的建议，他表示，对消费者来讲，便捷和安全问题需要合理对待。他认为：“从使用的角度来说
，扫码当然越便捷越好
，但是这样一来，安全性也会受到相应的影响
。我们在使用一些产品时，也许流程会相对繁琐，但这是合理的，如果因为害怕麻烦而去减少措施就会不利于自己的资金安全。另一方面
，用户在使用过程中需要经常更换自己的隐私密码。”